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雇主賠償全攻略
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雇主賠償全攻略

員工在工作中出事，老闆依法要扛多少？這頁帶您一步步看懂、並抓出大概的量級。

這頁能幫我什麼？（展開）

用最淺白的方式，帶您看懂職災「補償」與「賠償」的差別、三種責任險怎麼分工、您這行常見的風險，以及責任額大概落在哪個量級——最後還能算出「您現在可能還差多少」。全程教育用途、沒有推銷。

🛡️ 法定補償（無過失也要給）
死亡 45 個月
勞基法 §59：死亡 40＋喪葬 5 個月平均工資，不論雇主有無過失
🕳️ 老闆最常見的缺口
員工 0 保障
很多人以為「有公意險就好」，但公意險一個員工都沒保到
🧮 用試算機抓量級
每一人 ／ 每一事故
填人數、月薪、行業，秒算責任額與「您現在還差多少」
行業職災速查 三險決策樹 責任額試算 常見 Q&A

本頁為勞動法令與保險觀念的一般性教育說明，不構成法律意見或特定商品招攬。所有金額皆為簡化試算、僅供參考；實際補償／賠償責任與保險給付，悉依最新法令、保險條款與核保結果為準。

👋 先以「老闆視角」瀏覽，內容隨時可切換。您是哪一位？
第一時間要墊多少？
員工受傷送醫，醫療費、休養期間的工資，老闆當下就得面對——而且不論公司有沒有過失。
最壞情況賠得起嗎？
萬一是重大失能或死亡，法定補償動輒數百萬；小公司現金流薄，一次重大職災可能直接壓垮營運。
我現在保的夠不夠？
很多老闆以為「有保公意險就好」，其實公意險一個員工都沒保到——缺口往往看不見，等出事才發現。
老闆模式：我該保什麼、保多少 業務模式：露出開發痛點與開口話術
健保自負額試算 回軍火庫
行業別速查
險種決策樹
責任額試算
常見 Q&A
業務開口 「老闆，您這行最常發生的職災，您知道一次要賠多少嗎？」
別一上來就賣保單——先聊「他這行的風險」。每張行業卡都附常見職災場景，照著念，老闆會覺得你比他還懂工地／廚房／倉庫。聊到他點頭，再帶到第 ② 步「那您現在保的是哪一種？」
怎麼看 找到您的行業，先確認「常見職災場景」是不是您每天在擔心的事。風險等級越高，代表一旦出事的金額可能越大、越值得把責任轉嫁給保險公司。卡片底部的「建議優先」是這行通常最該先補的險種。

行業別職災風險速查

列出各行業最常見的職業災害場景與風險點。風險等級為一般經驗值，實際保費與核保以各公司規定為準。

職災不分行業都可能發生（通勤職災、辦公室肌肉骨骼傷害也算）。以上場景僅為常見類型示意，非窮盡清單；是否屬職業災害，依勞動部與法院個案認定。

先建立一個概念：補償 ≠ 賠償

在談法條之前，先抓住一個分水嶺——同樣是員工出事，法律上其實有兩條不同的責任線。

補償賠償
白話意思法律規定「一定要給」的安定金因為有錯，要彌補對方的損失
要看雇主有沒有錯？不用，沒過失也要給要，雇主有過失才成立
金額怎麼定有法定標準（月數 × 平均工資）可含精神慰撫金等，常無上限
法源勞基法第 59 條（職災補償）民法侵權／受僱人賠償
對應的險雇主補償契約責任險雇主意外責任險
一句話：「補償」是法律先幫員工兜底、雇主一定要給；「賠償」是員工另外主張「你有錯」要你多賠。重大職災時，這兩條線可能同時發生——所以兩張險常一起規劃。

三種險到底在保什麼

名字很像，保的責任完全不同。這是老闆最容易買錯、買重複、或漏保的地方。

1. 雇主補償契約責任險 無過失也賠

補的是勞基法第 59 條的「職災補償責任」。員工因執行職務受傷、失能或死亡，不論雇主有沒有過失，雇主本來就要依法補償（醫療、工資、失能、死亡）。這張保單就是把這筆「法定補償責任」轉嫁給保險公司。勞工已領的勞保職災給付，雇主可主張抵充，所以這張常設計成「補足勞保不夠的缺口」。

2. 雇主意外責任險 須雇主有過失

補的是侵權／賠償責任。員工執行職務時體傷或死亡，且依法應由雇主負「損害賠償」責任（也就是雇主有過失、設備不安全、未盡保護義務等）時理賠。它和上面那張的關鍵差別：這張要「雇主有責」才賠，補償險則無過失也賠。常用來補「員工另外提告求償、金額超過法定補償」的那一塊。

3. 公共意外責任險 保第三人

保的是「第三人」（顧客、路人、訪客等非員工）在你的營業場所因意外受傷或財損，依法應由你負賠償責任的部分。它不保自己的員工——員工要靠上面 1、2 兩張。很多老闆把「公意險」當成全包，其實它跟員工職災是兩條完全不同的線。

先分清楚：受傷的是「誰」？

受傷的是員工
在執行職務時受傷、失能或死亡。先看雇主有沒有過失：沒過失走補償險、有過失再加雇主意外責任險。
雇主補償 ＋（意外責任）
受傷的是客人
顧客、路人、訪客等非員工，在你的營業場所因意外受傷。這條線靠公共意外責任險，跟員工那條完全分開。
公共意外責任險
一句話記法：員工受傷 → 看雇主有沒有過失（沒過失＝補償險、有過失＝意外責任險）；客人受傷 → 公共意外責任險。三張各管一塊，常一起搭配。

互動決策樹：幫老闆選對險種

回答 2～3 個問題，導引到最相關的險種。僅為觀念釐清，實際投保組合請依個別需求與條款規劃。

問題 1 / 最多 3 題
業務話術 老闆最常見的誤區是「我有保公意險就夠了」——其實公意險一個員工都沒保到。用決策樹現場帶他走一次：「員工受傷的這條線，您現在是空的喔。」缺口看得見，成交就有理由。
業務開口 「我幫您抓一個數字：萬一最嚴重的狀況發生，您這間公司的法定補償責任大概是多少。」 把員工數、平均月薪填進去，現場跑出「單一員工死亡補償」與「全公司潛在責任」。數字會說話——老闆看到七位數，自然想知道怎麼把這風險丟出去。

雇主職災補償責任 試算機

依《勞動基準法》第 59 條職災補償標準，估算「單一員工」與「全公司」的潛在法定補償責任，作為投保責任額的參考下限。

ⓘ 以下是「參考額度」，最終依條款與核保為準。實際保額需求與保費，須由業務依公司規模、行業風險與保單條款確認。
填「本薪＋每月固定發的津貼／全勤」；年終、績效獎金不算。
例：本薪 40,000＋伙食津貼 2,000＋全勤 1,000 ＝ 填 43,000。
判準範例——低：多為辦公／固定場所；中：含機械／搬運／接客；高：含高空／重機／化學。不確定時往上選一級較安全。
⚙️ 進階：自訂計算參數（一般用戶用預設值即可）

預設已依《勞動基準法》第 59 條填好：死亡補償 40 個月＋喪葬費 5 個月，最重失能 60 個月（此為法定上限量級）。一般情況請直接沿用預設、不需更動。這些欄位僅供想理解推導的人查看；商業商品雖可超法定上限做保守規劃，但是否調整、調到多少，建議交由業務依個案與核保評估，不必自行設定，以免估出的數字與最終可投保額度落差過大。

參數說明：勞基法第 59 條第 4 款「死亡補償 40 個月平均工資 ＋ 喪葬費 5 個月＝合計 45 個月」；第 3 款失能補償依勞保失能給付標準按失能等級給付，最重等級（第 1 等級）約 60 個月平均工資（此處取最重級距作上限估算，實際依等級比例）。「平均工資」指事由發生當日前 6 個月平均，此處以月薪近似。
※ 「平均工資」基數應含經常性給與（每月固定發的津貼、全勤獎等），但年終、績效等非經常性獎金「不計入」，填寫時請勿把年終攤進月薪，以免高估補償金額。例如：年終獎金 3 個月，千萬別除以 12 攤進月薪，否則會高估補償額。
您現在保的是？（可選；用來幫您算出「還差多少」）

兩個關鍵數字（投保責任額參考下限）

🕳️ 填上方「員工人數、平均月薪、行業」，下方就會即時算出「您現在大約還差多少」。
建議「每一人」責任額（業界建議，非法定）
＝ 法定最低補償，再向上取整至 50 萬整數
—
—
同場只有一人出事時，對「這一人」的責任
法律最壞責任上限（理論值）
＝ 單人最重補償 × 員工人數
—
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全員同一場事故同時出事的「理論天花板」
⚠️ 不是投保額——實務投保額通常低於此數
⚠️ 別把上面的「法律最壞責任上限」當成投保額——實務投保額度通常低於此數 上面 — 是法律理論上的最壞天花板（全公司員工同一場事故同時最嚴重，機率極低）。它不是您要投保的「每一事故」額度。實務投保時，保險公司會依「行業風險集中度＋員工人數」判斷，常把「每一事故」設在這個天花板的約 0.5～0.8 倍。以本例，實務「每一事故」較可能落在 — 這個量級。 📎 此帶幅僅為觀念參考，參考新光／台新／國泰等主流雇主責任商品近年常見條款設計；實際倍數與最終保額，由業務與核保依個案判斷，非固定公式。 想知道您這行「每一事故」該設多少？有需要時我都在 →
單人最重責任
一名員工發生「最嚴重」職災（死亡或最重失能）時，雇主對「這一個人」的法定補償責任。
—
對應保單「每一人」額度
全員同時出事
同一場事故多名員工一起受傷（工地崩塌、火災、食物中毒等），全部最重補償加總的「理論天花板」。
—
「每一事故」額度的理論上限（實務通常設更低）
這是兩條不同的線：投保時要同時設定「每一人」與「每一事故」兩個額度，缺一不可。「每一人」夠，不代表多人同時出事時也夠。
📋 單人補償怎麼算（明細）
死亡補償（40 個月 × 平均工資）—
喪葬費（5 個月 × 平均工資）—
單一員工死亡補償小計—
最重失能補償（單人，第 1 等級約 60 個月）—
「單人最重責任」取「死亡補償」與「最重失能補償」中較大者。
🧮 全公司潛在暴險（相對風險視覺化，非精算）⚠️ 非真實期望值
（示意係數 0.5%／1.2%／2.5%，分別對應低／中／高風險，僅供相對比較，非精算費率、非會發生的金額）
單一員工最重補償 × 人數 × 行業風險係數—
—
⚠️ 這「不是」會發生的金額，也不是精算費率。 它只是把「人多、行業風險高」的相對差異視覺化；真正的投保額度，請看上方「每一人 ／ 每一事故」兩個數字，並由業務依條款規劃。
▾ 看這個數字怎麼推導（示意）
公式：全公司潛在暴險 ＝ 單一員工最重補償 × 人數 × 行業風險係數（示意值）。 行業風險係數 0.5%（低）／1.2%（中）／2.5%（高），僅用來把「人多、風險高」的相對差異視覺化，不是「一定會發生」的金額，亦非保險精算費率。
—
想找人核對？我都在（非客服熱線）
只算了「補償」這一塊：本試算僅含勞基法第 59 條的法定「補償」，不含員工另循民法的「損害賠償」（精神慰撫金、超額損失等，常更高），也不含勞退、資遣、訴訟費用。實際金額與保額需求依個案、法令、條款與核保認定。
數字怎麼用 算出來的「全公司潛在責任」是開口的引子，不是報價。重點在製造「原來缺口這麼大」的落差感，接著切：「這筆風險，與其放在公司帳上扛，不如用一年幾千塊轉給保險公司。」再帶回第 ② 頁籤確認他現在保的險種對不對。

雇主職災賠償 常見 Q&A

老闆最常問、也最容易誤解的 14 題。內容為一般性法規說明，實際個案請洽專業人士或主管機關。

業務應用 把 Q&A 當「現場問答彈藥庫」。老闆丟一個問題（勞保夠不夠？派遣誰負責？），你翻到對應那題照著回——專業感瞬間拉滿。回完一定收尾一句：「所以這塊缺口，我幫您看看現在保的夠不夠，要嗎？」

一條龍開發老闆客戶

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上方為業務人員個人聯絡方式，非客服專線；保險核保與理賠請依保單與保險公司規定辦理。