鼎綸保經
Insurance Brokers ®
複利試算
COMPOUND INTEREST CALCULATOR
複利計算機
時間 × 報酬 × 紀律 ・ 看見複利的力量
利滾利
看見時間的魔法
複利是利息再生利息的「利滾利」效果,世界第八大奇蹟。本工具支援單筆投入與定期定額兩種模式,精準計算到期本利和、淨報酬率,並提供單利 vs 複利對照與互動圖表。
複利是世界第八大奇蹟。理解它的人,賺取複利;不理解的人,支付複利。
範例帶入:
元
% / 年
年
時間
複利效果隨時間指數型成長。25 歲開始 vs 40 歲開始,差距常達 3~5 倍。越早開始越有利。
報酬率
利率每多 1%,長期累積金額可能翻倍。但要注意:報酬越高風險越大,需符合自身風險承受度。
本金
本金大小決定起跑點。定期定額是小資族擴大本金的最佳方法,紀律比金額更重要。
📊 常見投資商品報酬率參考
銀行 1 年定存
1.5 ~ 1.7%
10 年期公債
1.2 ~ 1.5%
新台幣儲蓄險
1.5 ~ 2.5%
美元儲蓄險
2.5 ~ 4%
高股息 ETF
5 ~ 8%
市值型 ETF (S&P500)
8 ~ 10%
💡 上述為長期歷史平均參考值,實際報酬會隨市場波動。儲蓄險宣告利率不等於 IRR,建議用 IRR 試算器 計算真實報酬率。
什麼是複利?跟單利有什麼差別?
單利:只用本金算利息,每年利息固定。例:本金 100、利率 10%,每年都生 10 元利息。
複利:利息再生利息,「利滾利」。例:本金 100、利率 10%,第 1 年生 10 元(總共 110),第 2 年用 110 算利息生 11 元,第 3 年用 121 算...時間越長差距越大。
這也是愛因斯坦稱為「世界第八大奇蹟」的原因。
複利:利息再生利息,「利滾利」。例:本金 100、利率 10%,第 1 年生 10 元(總共 110),第 2 年用 110 算利息生 11 元,第 3 年用 121 算...時間越長差距越大。
這也是愛因斯坦稱為「世界第八大奇蹟」的原因。
72 法則是什麼?
72 法則是快速估算「資金翻倍所需年數」的口訣:
翻倍年數 ≈ 72 ÷ 年化報酬率(%)
• 年化 6% → 72÷6 = 12 年翻倍
• 年化 8% → 72÷8 = 9 年翻倍
• 年化 10% → 72÷10 = 7.2 年翻倍
這是評估投資長期效果最直觀的工具,也方便心算比較不同商品。
翻倍年數 ≈ 72 ÷ 年化報酬率(%)
• 年化 6% → 72÷6 = 12 年翻倍
• 年化 8% → 72÷8 = 9 年翻倍
• 年化 10% → 72÷10 = 7.2 年翻倍
這是評估投資長期效果最直觀的工具,也方便心算比較不同商品。
本工具的計算公式是什麼?
單筆複利公式: FV = PV × (1 + r/n)n×t
• FV = 期末本利和、PV = 起始本金、r = 年化報酬率、n = 每年複利次數、t = 年數
定期定額複利公式: FV = PMT × [((1 + i)k − 1) / i]
• PMT = 每期投入、i = 每期利率(年化÷12)、k = 總期數
本工具預設採月複利期末投入(業界主流),可在介面切換為「年複利」。
• FV = 期末本利和、PV = 起始本金、r = 年化報酬率、n = 每年複利次數、t = 年數
定期定額複利公式: FV = PMT × [((1 + i)k − 1) / i]
• PMT = 每期投入、i = 每期利率(年化÷12)、k = 總期數
本工具預設採月複利期末投入(業界主流),可在介面切換為「年複利」。
儲蓄險的「宣告利率」就是複利報酬率嗎?
不一定!儲蓄險的「宣告利率」、「預定利率」、「累積生息利率」往往會被誤解為實際報酬率。真正反映儲蓄險真實報酬率的是「IRR 內部報酬率」。
因為儲蓄險有以下費用會吃掉報酬:
• 保險公司業務費用(預定附加費用率)
• 保障成本(死亡保險金成分)
• 提前解約損失
建議使用 IRR 試算器 算出儲蓄險的真實報酬率,再與這裡的複利計算結果比較。
因為儲蓄險有以下費用會吃掉報酬:
• 保險公司業務費用(預定附加費用率)
• 保障成本(死亡保險金成分)
• 提前解約損失
建議使用 IRR 試算器 算出儲蓄險的真實報酬率,再與這裡的複利計算結果比較。
定期定額和單筆投入哪個好?
兩者各有優勢:
單筆投入:長期市場上漲機率約 70%,單筆有更長的複利時間,理論報酬較高。但需要一筆較大的資金,且需要承受短期波動風險。
定期定額:小資族友善,自動分散時間風險,有「微笑曲線」效應,心理負擔小,容易長期堅持。
實務建議:有閒錢一次投入、平時薪水持續定期定額,兩者搭配最佳。
單筆投入:長期市場上漲機率約 70%,單筆有更長的複利時間,理論報酬較高。但需要一筆較大的資金,且需要承受短期波動風險。
定期定額:小資族友善,自動分散時間風險,有「微笑曲線」效應,心理負擔小,容易長期堅持。
實務建議:有閒錢一次投入、平時薪水持續定期定額,兩者搭配最佳。
本金 0 元也可以靠複利累積財富嗎?
絕對可以!這也是定期定額的最大魅力。例如:
• 25 歲開始,每月存 5,000 元,年化 8%,到 65 歲(40 年)累積約 1,750 萬
• 每月只多存 1,000 元(共 6,000),40 年累積約 2,100 萬,差距 350 萬
關鍵是「越早開始」。年輕人最大的優勢就是時間,即使本金小也能透過複利創造可觀財富。
• 25 歲開始,每月存 5,000 元,年化 8%,到 65 歲(40 年)累積約 1,750 萬
• 每月只多存 1,000 元(共 6,000),40 年累積約 2,100 萬,差距 350 萬
關鍵是「越早開始」。年輕人最大的優勢就是時間,即使本金小也能透過複利創造可觀財富。
實際投資與本工具計算結果為何有差異?
本工具假設固定年化報酬率且不考慮以下因素:
• 市場波動(實際每年報酬率不同)
• 通貨膨脹(平均每年 2%)
• 稅負(股利所得稅、海外所得最低稅負等)
• 交易成本(手續費、管理費)
• 匯率變動(外幣商品)
因此本工具僅供長期規劃參考,實際投資需考慮上述變數。建議與專業顧問討論完整資產配置。
• 市場波動(實際每年報酬率不同)
• 通貨膨脹(平均每年 2%)
• 稅負(股利所得稅、海外所得最低稅負等)
• 交易成本(手續費、管理費)
• 匯率變動(外幣商品)
因此本工具僅供長期規劃參考,實際投資需考慮上述變數。建議與專業顧問討論完整資產配置。
⚠ 重要提醒
本試算工具僅供初步規劃參考,實際投資結果會受市場波動、通膨、稅負、交易成本等因素影響。試算採固定年化報酬率假設,實際年度報酬會有正負波動。不同金融商品(定存、債券、基金、ETF、儲蓄險)的計息方式與費用結構各異,請在投資前詳閱商品說明書。儲蓄險請以 IRR 評估真實報酬率,而非宣告利率。如需專業財務規劃諮詢,歡迎與鼎綸保經顧問聯繫。