不是,完全不同的兩筆錢:
• 勞保:屬於「社會保險」,類似商業保險的概念,所有勞工的保費投入大水庫,符合條件就可請領,終身領取直到死亡。法定請領年齡 2026 年起為 65 歲。
• 勞退:屬於「退休金制度」,雇主每月提撥薪資 6% 進入勞工個人專戶,完全屬於自己,可選擇月領或一次領。年滿 60 歲可請領。

兩者可同時領取,不衝突。一般退休族同時擁有勞保年金與勞退月退,合計才是完整退休現金流。

勞保局會自動「擇優發給」:
• A 式:平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000 元
• B 式:平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%

實務上:
• 年資較短(約 < 30 年)+ 投保薪資較低 → A 式較有利(因為有 3,000 元保底加值)
• 年資較長(≥ 30 年)+ 投保薪資較高 → B 式較有利

您不需要自己選擇,本工具會自動以擇優結果為主。

減額年金:法定請領年齡前 5 年內可申請提前領,但每提前 1 年金額減 4%,最多減 20%。

是否划算的考量:
• 提前 5 年領,雖然每月少 20%,但多領 5 年(60 個月)
• 計算盈虧平衡點:約活到 76~78 歲 是分水嶺
• 若家族長壽 → 等到法定年齡領全額較划算
• 若健康狀況一般或想早點退休享受 → 提前領未必虧

重要:一旦選擇提前領,減額比例終身固定不變。

勞保財務確實面臨壓力,但:

1. 政府已承諾撥補:近年政府每年撥補 1,000 億以上,維持勞保正常運作。立法院也持續推動「政府負最後責任」入法。
2. 改革仍在討論:可能調整費率、給付水準,但「全部停發」幾乎不可能(影響太大)。
3. 越早領越穩:既已開始領取的人權益較不會被影響,改革多以「未來新領取者」為標的。

實務建議:不要把所有退休希望放在勞保,自行透過儲蓄險、年金險、ETF 等補強,才是最保險做法。

非常划算!三大優勢:

1. 節稅效果:自提部分免計入綜合所得稅。例如月薪 5 萬、自提 6% 等於每年 36,000 元免稅。所得稅率 20% 者,等於每年立省 7,200 元。
2. 保證收益:勞退基金有「2 年期定存利率最低保證」,投資虧損由國庫補足,接近零風險。
3. 強制儲蓄:從薪水自動扣除,避免月光族無法退休。

缺點:60 歲前不能領取,流動性差。建議將緊急備用金準備好後,再開始自提。

會變動。勞退月退金額由「個人專戶累積金額 ÷ 期初年金現值因子 ÷ 12」計算,而年金現值因子受兩個變數影響:

• 平均餘命:依當年勞動部公告生命表(隨人口高齡化會延長)
• 利率:勞退基金前 3 年平均收益率(隨投資績效變動)

勞保局每 3 年會檢討一次。如果平均餘命延長(分母變大)→ 月領金額下降。如果利率提高 → 月領金額上升。本工具以 2025 年基準試算(60 歲平均餘命 24 年、利率約 0.987%、年金因子約 21.39)。

勞保局提供「勞保局 e 化服務系統」,可查詢以下資料:
• 勞保保險年資與投保紀錄
• 勞退新制個人專戶累積金額與收益
• 線上申請各項給付

登入方式(三選一):
1. 自然人憑證(需讀卡機)
2. 健保卡 + 戶號(最方便)
3. 行動電話認證

網址:https://edesk.bli.gov.tw
建議每年至少查一次,確認雇主有確實提繳。

退休所需金額計算:
退休總準備 = (每月期望支出 − 政府退休金) × 12 個月 × 退休年數

常見補足工具(風險由低到高):
• 儲蓄險、年金險:保證給付,適合保守族,IRR 約 1.5%~2.5%(新台幣)、2.5%~4%(美元)
• 高股息 ETF(0056、00878):月配/季配息,長期 5~7%
• 市值型 ETF(0050、00646):長期 8~10%,波動較大
• 不動產收租:長期保值,流動性差

建議混合配置,並與專業顧問討論。可使用 複利計算機 模擬補足缺口所需的每月儲蓄金額。